За статистикою Національного банку, кожен другий кредит в Україні не повертають вчасно. І проблема не тільки в безвідповідальних клієнтах, але і в банках, які, як показують дослідження USAID, дуже часто приховують реальну вартість боргу. Про що потрібно дізнатися перед тим, як брати кредит і як себе убезпечити – розказала заступниця директора Регіонального центру з надання БВПД у Херсонській області Олена Іпатенко у програмі «Право знати», яка в рамках проекту «Я МАЮ ПРАВО!» щотижня виходить на Українському радіо. Херсон.
Консультацію юристки можна завантажити/прослухати або перейти далі по тексту.
Перш ніж оформити кредит, треба дізнатися, якою є реальна ставка за кредитом, адже ні в рекламних оголошеннях, ні в коротких характеристиках кредиту банки її не вказують. Проте Національний банк і чинне законодавство зобов’язують вказувати реальну ставку в кредитному паспорті. Так, за результатами дослідження фінансового ринку України, яке у 2018 році провели USAID, виявилося, що з 10 банків тільки два вказували номінальну ставку, яка приблизно відповідає реальній. Реальна ставка за кредитом враховує абсолютно всі платежі при оформленні, отриманні та погашенні боргу. Тому в першу чергу попросіть кредитний паспорт і уважно його вивчіть.
Як отримати кредит?
Для того, щоб отримати кредит відповідно до чинного законодавства необхідно укласти кредитний договір.
Кредитний договір – це договір, відповідно до якого банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити процент.
Форма кредитного договору – письмова. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Ви маєте право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це кредитодавця до встановленого договором строку його надання, якщо інше не встановлено договором або законом.
Важливим аспектом є процентна ставка за кредитом, яка може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.
Якщо у кредитному договорі визначена змінювана процентна ставка, то цим же договором встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має право змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Слід звернути увагу на те, що отримання електронного платіжного засобу з порядком обслуговування рахунку за кредитною схемою певного банку, тобто так званої «кредитної картки», регулюється Положенням про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженим постановою Правління Національного банку України від 05.11.2014 № 705.
У цьому разі банк має право передати такий електронний платіжний засіб у власність користувача або надати йому в користування в порядку, визначеному договором про використання електронного платіжного засобу, який укладається в письмовій формі.
Що слід пам’ятати, маючи намір взяти кредит?
- будь-який кредит, взятий у банку чи іншій установі, потрібно віддавати. Не зважайте на запаморочливу рекламу про швидкі безвідсоткові кредити за годину і т.д. Насправді вам дадуть підписати документ, який містить так звані «приховані умови» і по факту ви змушені будете сплатити велику суму коштів. При цьому слід пам’ятати, що Цивільним кодексом України передбачено, що зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства;
- коли берете кредит – уважно читайте кредитний договір та усі інші папери, які дають вам на підпис кредитори;
- тверезо оцініть свої можливості щодо повернення вказаного кредиту і відповідних відсотків. Обов’язково зберігайте документи про погашення кредиту і після його погашення отримайте відповідний документ в установі, де взяли кредит;
- беріть кредит лише за умови, коли він вам дійсно необхідний.
Корисну, а головне – актуальну інформацію у вигляді правових консультацій можна також знайти в базі правових консультацій WikiLegalAid, яка працює за принципом Вікіпедії, є безкоштовною і у вільному доступі в мережі Інтернет, або на офіційному веб-сайті Регіонального центру з надання безоплатної вторинної правової допомоги у Херсонській області.
