У період економічної та політичної нестабільності в Україні чимало людей турбують питання: «де взяти гроші?», «до якого банку краще звернутися?», «на яких умовах взяти кредит?». Однак не всі громадяни можуть вчасно та в повному обсязі сплачувати кредит, що часто призводить до спілкування з колекторськими компаніями. До Новодністровського бюро правової допомоги дедалі частіше звертаються мешканці міста зі скаргами на погрози від колекторів. Пропонуємо читачам інформацію про те, хто такі колектори, чи всі методи по стягненню боргів можна вважати законними, і якщо ні, то як на них правильно реагувати.
Колекторські компанії – це фінансові установи, створені та зареєстровані в порядку, встановленому законом, метою діяльності яких є стягнення так званих «проблемних заборгованостей». Окремого закону, який регулював би діяльність таких установ, в Україні немає, у зв’язку з чим вони керуються Цивільним кодексом України та іншими актами законодавства, які регулюють правовідносини між боржником та кредитором.
З огляду на це, діяльність колекторських компаній прийнято вважати незаконною. У разі виникнення спорів з такими компаніями, свої інтереси слід захищати.
Діяльність колекторів регулюється Цивільним кодексом України, а точніше Главою 47 цього кодексу. Так, відповідно до пункту 1 частини 1 статті 512 ЦКУ, кредитор у зобов’язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Отже, з цього випливає, що у разі, якщо банк як кредитор передасть своє право вимоги іншому банку або фінансовій установі (колекторській компанії), це буде достатньою правовою підставою для заміни кредитора в зобов’язанні. З цього моменту всі права та обов’язки, який мав первісний кредитор, переходять до колекторів, зокрема і право фінансової вимоги.
Відповідно до змісту розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 06.02.2014 р. № 352, банки мають право продавати борги виключно суб’єктів господарювання, тобто тільки юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців. Однак судова практика з цього приводу суперечлива, і в більшості випадків суди посилаються на норми Цивільного кодексу України, який не встановлює жодних обмежень стосовно складу осіб, по відношенню до яких може здійснюватися відступлення права вимоги.
З’ясувавши правовий статус колекторів та їх участь у кредитних правовідносинах, розглянемо методи, якими вони впливають на боржників, і законні способи протидії.
Переважна більшість колекторів є колишніми працівниками силових структур, які внаслідок багаторічного досвіду спілкування з людьми стають непоганими психологами та можуть знайти в людини слабкі місця, щоб змусити її сплатити певну грошову суму. Проте більшість методів, які застосовують колектори у своїй діяльності, незаконні, зокрема такі:
1) телефонні розмови з боржником чи його рідними, в яких колектор представляється працівником правоохоронних органів та погрожує відкрити кримінальне провадження у випадку непогашення заборгованості;
2) розповсюдження інформації про боржника та його заборгованість перед кредиторами в будь-який спосіб;
3) виїзд за адресою боржника з метою змусити його сплатити заборгованість шляхом погроз або навіть насильства тощо.
Усі ці методи розраховані на людину зі слабкою психікою, яка буде готова віддати останні гроші з метою отримати спокій, сподіваються колектори також на юридичну необізнаність боржників.
Щодо телефонних розмов. Спілкуючись із колектором, потрібно дізнатися його прізвище, ім’я та по батькові, посаду, найменування установи, яку він представляє, та просити назвати номер договору, за яким Ви маєте грошову заборгованість. При цьому жодних відомостей, що становлять Ваші персональні дані, повідомляти не потрібно. Якщо колектори дійсно набули право грошової вимоги за зобов’язанням, яке Ви укладали з банком, вони мають володіти всією необхідною інформацією. Якщо у колекторів відсутні такі відомості, скоріше за все, Ви маєте справу з шахраями: «чорними колекторами». Таке спілкування краще одразу припинити. Крім того, слід пам’ятати про те, що працівники судових та правоохоронних органів ніколи не будуть вимагати від Вас виконати грошові зобов’язання перед кредитором, а погрози щодо кримінальної відповідальності за прострочення боргу безпідставні, оскільки у Ваших діях немає складу злочину.
Розповсюдження інформації про боржника та його заборгованість є правопорушенням, за яке передбачена адміністративна відповідальність. Тому у випадку, якщо колектори розміщують оголошення, які стосуються Вас особисто, розголошуючи Ваші персональні дані, викличте поліцію та складіть заяву за статтею 188-39 Кодексу України про адміністративні правопорушення, що передбачає відповідальність за порушення законодавства у сфері захисту персональних даних – накладення штрафу від 1700 до 8500 грн.
Якщо колектори завітали до Вас особисто та намагаються потрапити до Вашого житла — негайно викликайте поліцію. Колектори не мають права у такий спосіб вимагати виконувати цивільно-правові зобов’язання. Більше того, якщо їх вимоги носять погрозливий характер, пов’язані з насильством, це може кваліфікуватися як вимагання і тягне за собою кримінальну відповідальність за статтею 189 Кримінального Кодексу України. Злочином, згідно зі статтею 355 Кримінального Кодексу України, вважатиметься і примушування до виконання цивільно-правових зобов’язань.
Законодавством не визначені права колекторів, немає навіть такого правового поняття. На практиці, якщо колекторська компанія набула права вимоги за зобов’язанням боржника, вона вправі вдаватися до таких дій:
телефонувати, писати СМС, надсилати листи і вимагати повернути борг;
проводити фінансову консультацію з проблемних питань по кредиту;
домовлятись про оплату та давати відстрочку на кілька днів;
з метою пошуку неконтактного боржника шукати його актуальні контакти у 3-х осіб (без розголошення банківської таємниці);
особисто приїжджати до клієнта додому (тільки для зустрічі та розмови).
Звичайно, такі дії мають проводитись без явних погроз, цивілізовано, з дотриманням правил етики та норм діючого законодавства.
Якщо методи досудового врегулювання спору не діють, компанія може звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості. У разі задоволення вимоги, лише державні або приватні виконавці мають право примусово стягувати заборгованість із боржника на підставі Закону України «Про виконавче провадження».
Усі інші погрози можна вважати маніпуляцією.
Незважаючи на те, що колекторська діяльність в Україні не врегульована спеціальним законом, такі компанії беруть активну участь у врегулюванні спорів. Працюють колектори в Україні у вигляді штатного відділу банку або ж окремої організації. Куди «потрапляє» клієнт, залежить від кількості днів прострочення і суми. Якщо сума боргу незначна, з Вами будуть спілкуватися працівники банку. Вони змушені дотримуватися банківських правил, етикету та принципів роботи, тому ведуть більш лояльну діяльність.
«Проблемний договір» може передаватися колекторській фірмі як частково, так і повністю. У першому випадку колекторська компанія є представником банку і працює за комісійну винагороду, а отже, має повне законне право на діяльність (навіть без попередньої згоди або оповіщення клієнта). У другому ж випадку борг просто продається фірмі за мінімальною ціною і всі права кредитора переходять до цієї організації, яка часто застосовує незаконні методи, порушуючи права боржників.
При спілкуванні з колекторами необхідно, перш за все, чітко знати свої права та розуміти межі дозволеної діяльності таких компаній, які іноді вдаються до злочинних дій з метою стягнути борг.
Контактна інформація! До фахівців Новодністровського бюро правової допомоги можна звернутись за адресою: м.Новодністровськ, м-н Юність, буд.1Г. Контактний телефон: (0 3741) 3 -15- 70.
Єдиний телефонний номер системи БПД – 0 800 213 103.
(Дзвінки на зазначену телефону лінію зі стаціонарних та мобільних телефонів в межах країни є безкоштовними та приймаються цілодобово).
